1. Eigen bedrijf starten
2. Financieel plan
3. Soorten financieringen voor startende ondernemers

Soorten financieringen voor startende ondernemers

Er zijn verschillende soorten financieringen voor startende ondernemers. Een externe financiering helpt een ondernemer om zijn eigen bedrijf van de grond te krijgen, vooral wanneer men geen groot startkapitaal heeft.

Uit de financieringsbegroting blijkt hoeveel bronnen van geld aanwezig zijn. Als starter kan je eigen spaargeld of goederen met een bepaalde waarde inbrengen. Dit is eigen vermogen. Verder is het mogelijk om bij familie en/of vrienden te lenen. Voor kortere termijn is het vaak mogelijk om op basis van een betaaltermijn de betaling van je inkopen enige weken uit te stellen, als een soort financiering door leveranciers.

Heb je onvoldoende middelen voor de opstartfase, onderzoek dan externe financiering. Een lening is vreemd vermogen; geld van een investeerder in ruil voor aandelen is eigen vermogen. Goedkeuring is niet vanzelfsprekend. Onderbouw je aanvraag met een financieel plan en onderzoek ook of je kleiner of later kunt starten. ^[ref]

Balansregel voor financieringen

Stem de looptijd van financiering af op het gebruik van het geld en je terugbetaalcapaciteit. Lang gebruikte vaste activa, zoals machines, financier je doorgaans met eigen vermogen of langlopende financiering. Tijdelijke pieken in vlottende activa kun je met passend kort krediet opvangen.

Dit is een planningsregel, geen garantie tegen geldtekorten. Ook langlopende schulden kunnen direct maandelijkse aflossingen vragen. Voorraad wordt niet altijd op tijd verkocht of betaald. Een blijvende basisvoorraad vraagt structurele financiering. Controleer daarom de betaalmomenten in je liquiditeitsbegroting.

Soorten financieringen voor startende ondernemers

Dit zijn mogelijkheden om te onderzoeken, niet allemaal producten die speciaal voor starters beschikbaar zijn. De voorwaarden en acceptatie verschillen per financier. Het overzicht van KVK helpt de hoofdvormen te vergelijken. ^[ref]

• Eigen inbreng: geld of bedrijfsmiddelen die je zelf inbrengt. Houd ook een privébuffer beschikbaar; ingebrachte goederen leveren geen banksaldo op.
• Banklening: een lening met afspraken over rente, looptijd, aflossing en zekerheden. Vraag ook naar afsluitkosten en vervroegd aflossen.
• Rekening-courantkrediet: ruimte om tot een afgesproken limiet geld op te nemen. Onderzoek kosten, herbeoordeling en voorwaarden voor verlaging of beëindiging.
• Zakelijke hypotheek: financiering met een hypotheekrecht op onroerend goed. Het onderpand vermindert het risico voor de financier, maar neemt je terugbetalingsplicht niet weg.
• Familie of vrienden: een onderhandse lening. Leg bedrag, rente, looptijd, aflossing en afspraken bij betalingsproblemen schriftelijk vast.
• Leverancierskrediet: volgens afspraak later betalen voor ingekochte goederen. Reken met de werkelijke betaaltermijn en eventuele kosten.
• Factoring: openstaande facturen verkopen of laten voorfinancieren. Vergelijk vergoedingen, klantselectie, minimumomzet en wie het risico draagt als de klant niet betaalt.

Lease: een bedrijfsmiddel gebruiken of financieren

Bij financial lease ben je doorgaans economisch eigenaar en draag je onderhouds- en waarderisico. Het juridisch eigendom gaat volgens het contract over, veelal na betaling van de laatste termijn. Bij operational lease blijft het middel van de leasemaatschappij en lijkt de overeenkomst op huur. Controleer welke diensten inbegrepen zijn. ^[ref]

De laagste maandtermijn is niet automatisch de goedkoopste optie. Vergelijk looptijd, aanbetaling, slottermijn, onderhoud, verzekering en beëindigingskosten. Financial lease is niet altijd goedkoper dan operational lease.

Microkrediet en MKB Krediet

Qredits biedt Microkrediet tot €50.000 en MKB Krediet van €50.000 tot €250.000 aan starters en bestaande ondernemers. Dit zijn leningen die worden beoordeeld, geen subsidies. Controleer de actuele rente, kosten en voorwaarden bij je aanvraag. ^[ref]

Investeerders, crowdfunding en kredietunies

• Business angel: een particuliere investeerder die geld en mogelijk kennis of een netwerk inbrengt. Onderhandel over aandelen, zeggenschap, informatie en een toekomstige verkoop van het belang.
• Participatiemaatschappij of private equity: neemt een belang in een onderneming. Voor jonge ondernemingen met groeipotentie kan durfkapitaal (venture capital) relevant zijn. Niet ieder bedrijf past bij de groeidoelen van zo’n investeerder.
• Crowdfunding: geld ophalen via bijvoorbeeld leningen, aandelen, donaties of voorverkoop. De tegenprestatie bepaalt je verplichtingen. Begroot platform- en campagnekosten en ga niet uit van automatische publiciteit of voldoende inschrijvingen.
• Kredietunie: financiering via een coöperatief verband, vaak van ondernemers uit een regio of branche. Controleer deelnamevoorwaarden, kosten en begeleiding; het is niet vanzelf goedkoper.
• Effecten uitgeven via een handelsplatform of beurs: kan bij een passende onderneming geld opleveren, maar brengt toelatings-, informatie- en andere verplichtingen en kosten mee. Handel in al bestaande aandelen levert de onderneming niet automatisch nieuw geld op.

Controleer bij crowdfunding waarvoor een platform bevoegd is, bijvoorbeeld in het AFM-register. Een vergunning is geen garantie dat je campagne slaagt of dat financiering passend is. ^[ref]

Bankgarantie en kredietverzekering: zekerheid, geen startkapitaal

Een bankgarantie geeft een contractpartij zekerheid onder de afgesproken voorwaarden. Je krijgt daarmee niet rechtstreeks geld om uit te geven. De bank kan geld blokkeren of zekerheden verlangen en rekent kosten. ABN AMRO beschrijft bijvoorbeeld dat het garantiebedrag op een rekening wordt geblokkeerd. ^[ref]

Een kredietverzekering beschermt binnen de polisvoorwaarden tegen onbetaalde klantfacturen. Niet iedere factuur of het volledige bedrag is automatisch gedekt. Let op kredietlimieten, meldtermijnen, eigen risico en uitsluitingen. Dit is een verzekering, geen lening. ^[ref]

Bronnen voor meer informatie over financieringen

Gebruik voor verdere oriëntatie deze bronnen en controleer daarna de offerte van de gekozen aanbieder:

• KVK: overzicht van financieringsvormen
• Qredits: tarieven en voorwaarden
• AFM: register crowdfundingplatformen

Onderzoek ook subsidies en overheidsregelingen. Maak onderscheid tussen een subsidie, fiscale aftrek en een borgstelling. Neem een bedrag pas als beschikbaar op als duidelijk is dat je aan de voorwaarden voldoet en het daadwerkelijk kunt ontvangen.

Vergelijk offertes op totale lasten en risico

Noteer per aanbod het netto beschikbare bedrag, de totale kosten, rente, aflossing, looptijd, slotbetaling, zekerheden en eventuele zeggenschap. Vergelijk aanbiedingen over dezelfde periode. Controleer of je ook bij minder omzet kunt betalen en of verschillende financiers dezelfde zekerheden vragen.

Fictief voorbeeld: je leent €20.000 en lost in 40 maanden elke maand €500 af. Alleen al de aflossing kost €500 per maand; rente en kosten komen daar nog bij. Verwerk deze betalingen op hun vervaldatum in je begroting.

Vijf begrotingen van het financieel plan

Werk je aanvraag uit in vier zakelijke begrotingen en een aanvullende privébegroting:

• Investeringsbegroting
• Financieringsbegroting
• Exploitatiebegroting
• Liquiditeitsbegroting
• Privébegroting

Deel dit artikel

Deel dit bericht via social media met je familie, vrienden en collega's!

Vergelijk financiering voor je start: leningen, lease, crowdfunding en investeerders. Lees wat de voorwaarden betekenen voor kosten, terugbetaling en zeggenschap.

Over de auteur

Deze website wordt geschreven en beheerd door Patrick de Graaf.

Patrick heeft een achtergrond in bedrijfseconomie, accountancy en belastingrecht. Van 2007 tot 2017 werkte hij bij een accountantskantoor; daarna als Financial Controller bij twee verschillende middelgrote bedrijven. Die ervaring met administraties, aangiften en rapportages vormt de praktische achtergrond van de uitleg.

Lees meer over zijn opleidingen en werkervaring en bronnen en werkwijze.

Controleer het toepasselijke jaar en de officiële bron en vraag bij beslissingen met fiscale, juridische of financiële gevolgen advies over jouw situatie.