1. Eigen bedrijf starten
2. De onderneming
3. Verzekeringen voor een eigen bedrijf om risico's af te dekken

Verzekeringen voor je eigen bedrijf: verplichtingen en keuzes

Met verzekeringen voor een eigen bedrijf worden risico's van de bedrijfsvoering afgedekt, zoals schade, ziekte en conflicten. Hierbij valt te denken aan een schadeverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, personeelsverzekering en verzekering tegen verlies van inkomen. Verzekeringen som je op in het ondernemingsplan.

Er zijn heel veel verschillende bedrijfsverzekeringen en elke verzekeringsmaatschappij heeft ook nog eens zijn eigen voorwaarden. Een verzekering voor je onderneming is puur afhankelijk van jouw situatie en branche. Op basis van een ondernemingsplan schat je de risico's in waarvoor je je wilt indekken. Ga er niet van uit dat privéverzekeringen zakelijke schade dekken. Meld je bedrijfsactiviteiten aan de verzekeraar en laat bevestigen welke risico’s zijn verzekerd.

Niet alle risico's hoeven afgedekt te worden door een dure verzekering. Maak bij het afsluiten van een verzekering voor je eigen bedrijf een afweging tussen de hoogte van het risico en de maandelijkse verzekeringspremie. Niet alle risico's hoeven tot op de laatste euro verzekerd te worden, maar onderdekking is ook zeker niet de bedoeling.

Er is geen verplicht standaardpakket voor iedere ondernemer. Wel kunnen wetgeving, beroepsregels, een opdrachtgever of een financier bepaalde verzekeringen eisen. De zorgverzekering is een privéverzekering voor wie onder de Nederlandse verzekeringsplicht valt. Controleer zakelijke verplichtingen afzonderlijk.

Voor een verzekeringsplichtig motorrijtuig geldt een WA-verzekering vanaf de tenaamstelling, tenzij bijvoorbeeld een geldige schorsing van toepassing is. Een gebouwenverzekering is niet algemeen wettelijk verplicht, maar kan wel door een hypotheekverstrekker worden geëist. ^[ref][ref]

Goede algemene voorwaarden scheppen veel duidelijkheid tussen jouw bedrijf en derden. Je kunt daarin binnen wettelijke grenzen afspraken over aansprakelijkheid maken. Niet elke uitsluiting is geldig; stem voorwaarden en verzekering op elkaar af.

Een andere manier om de risico's van een eigen bedrijf te beperken is de keuze voor de juiste rechtsvorm. Bij een rechtsvorm met rechtspersoonlijkheid ben je in de meeste gevallen niet privé aansprakelijk, zoals in een besloten vennootschap (bv). Bij een rechtsvorm zonder rechtspersoonlijkheid, zoals een eenmanszaak of vof, loop je juist rechtstreeks privé risico. Ook bij een bv bestaan uitzonderingen, zoals onbehoorlijk bestuur of een privéborgstelling.

Aansprakelijkheidsverzekering voor je eigen bedrijf

Aansprakelijkheidsverzekeringen helpen als je aansprakelijk wordt gesteld voor schade. Het soort schade bepaalt welke dekking relevant is: letsel of beschadigde spullen verschilt van zuiver financieel nadeel door een beroepsfout. Rechtsbijstand is daarnaast een afzonderlijke verzekering voor juridische hulp.

Wanneer is beroepsaansprakelijkheid verplicht?

Controleer de regels voor jouw beroep en werkzaamheden. De basis van de verplichting verschilt:

• Accountantskantoren: de toepasselijke beroepsregels stellen eisen aan de verzekering. ^[ref]
• Notarissen: de KNB kent een collectieve beroepsaansprakelijkheidsregeling. ^[ref]
• Advocaten: de Verordening op de advocatuur verlangt een adequate beroepsaansprakelijkheidsverzekering. ^[ref]
• Architectenbureaus: een verzekeringsplicht kan volgen uit BNA-lidmaatschap of de overeengekomen DNR-voorwaarden. Dit is niet hetzelfde als een algemene wettelijke plicht voor iedere architect. ^[ref]
• Financieel dienstverleners: de eis hangt af van de activiteit, bijvoorbeeld advies over of bemiddeling in verzekeringen. Controleer de AFM-eisen voor je vergunning. ^[ref]

Ook een opdrachtgever kan een minimumdekking eisen. Controleer dit vóór je de opdracht accepteert.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Een AVB is bedoeld voor aansprakelijkheid voor letsel en schade aan spullen van anderen, bijvoorbeeld als je tijdens een klus een vloer beschadigt. Zuiver financieel nadeel door verkeerd advies valt er doorgaans niet onder. Controleer onder meer schade aan zaken die je onder je hoede hebt, productaansprakelijkheid en alle werkzaamheden die je uitvoert. ^[ref]

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een BAV kan financiële schade door een beroepsfout dekken, zoals een foutieve berekening of een gemiste termijn. Controleer welke beroepsactiviteiten, landen, contracten en schadeclaims onder de polis vallen. Let ook op inloop- en uitloopdekking: een claim kan pas komen nadat de fout is gemaakt of nadat je bent gestopt. ^[ref]

Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

Deze verzekering kan bescherming bieden tegen persoonlijke aansprakelijkheidsclaims wegens bestuurlijke fouten. Niet iedere verkeerde beslissing is verzekerd en niet iedere zakelijke schuld wordt hierdoor betaald. Bekijk wie is meeverzekerd en welke uitsluitingen gelden. ^[ref]

Rechtsbijstandverzekering

Een zakelijke rechtsbijstandverzekering biedt juridische hulp bij gedekte conflicten, bijvoorbeeld met een klant, leverancier of werknemer. Incasso, eigen advocaatkeuze, wachttijd en bestaande geschillen kunnen beperkt of uitgesloten zijn. Rechtsbijstand betaalt niet automatisch de schadevergoeding waarvoor je aansprakelijk bent.

Schadeverzekering voor je eigen bedrijf

Deze verzekeringen beschermen je eigen bedrijfsmiddelen en de financiële gevolgen van een gedekte schade. Schade die jij aan spullen van een klant veroorzaakt, hoort juist bij de beoordeling van je aansprakelijkheidsdekking.

Bedrijfsschadeverzekering, bedrijfsstagnatieverzekering of bedrijfsstilstandverzekering

Een bedrijfsschadeverzekering kan het verlies aan brutowinst en bepaalde extra kosten na een verzekerde gebeurtenis dekken, bijvoorbeeld brand. Zij vergoedt niet automatisch alle misgelopen omzet of iedere vorm van ‘overmacht’. Controleer de gedekte oorzaak, wachttijd, maximale uitkeringsduur en dekking bij uitval van leveranciers of onbereikbaarheid. ^[ref]

Opstalverzekering of gebouwenverzekering

Deze verzekert het bedrijfspand tegen omschreven gebeurtenissen, zoals brand of storm. Ben je huurder, spreek dan af wie het pand en wie jouw aanpassingen verzekert. Inventaris en voorraad vallen niet vanzelf onder de gebouwenverzekering. ^[ref]

Inventarisverzekering

Hiermee verzeker je bijvoorbeeld machines, gereedschap, computers en meubilair tegen omschreven schade. Controleer de waardegrondslag, beveiligingseisen en dekking buiten je vaste vestiging. Voorraad is een andere categorie dan inventaris.

Goederenverzekering of voorraadverzekering

Deze kan handelsvoorraad, grondstoffen en producten beschermen tegen verzekerde gebeurtenissen. Let op piekvoorraden, bederf, koeling en opslag bij derden. De polis bepaalt of die situaties zijn meeverzekerd. ^[ref]

Transportverzekering of vervoerverzekering

Goederentransport kan door jezelf of een vervoerder worden uitgevoerd. Een eigenvervoerverzekering is specifiek voor spullen in je eigen vervoermiddel; een goederentransportverzekering kan een andere reikwijdte hebben. Vervoerdersaansprakelijkheid betreft juist je aansprakelijkheid als je voor anderen vervoert. Controleer laden, lossen, diefstal uit een geparkeerde bus en de landen waarin je rijdt. ^[ref]

Cyberverzekering

Werk je met klantgegevens of ben je afhankelijk van digitale systemen, onderzoek dan ook de gevolgen van een cyberincident. Vraag welke herstelkosten, hulp en aansprakelijkheid zijn gedekt en welke beveiligingsmaatregelen vereist zijn. Een verzekering vervangt back-ups, toegangsbeveiliging en een herstelplan niet.

Personeelsverzekering voor je eigen bedrijf

Neem je personeel aan in je eigen bedrijf, dan krijg je werkgeversverplichtingen. Bij ziekte moet je in beginsel maximaal twee jaar loon doorbetalen en aan re-integratie meewerken. Wettelijk gaat het doorgaans om minimaal 70%, met aanvullende regels voor het eerste jaar en mogelijke hogere afspraken in cao of contract. ^[ref]

Ongevallenverzekering

Een collectieve ongevallenverzekering keert doorgaans een afgesproken bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit door een gedekt ongeval. Dat is niet hetzelfde als vergoeding van alle werkelijke schade en staat los van de vraag of je als werkgever aansprakelijk bent. Controleer ook de dekking buiten werktijd. ^[ref]

Verzuimverzekering

Een verzuimverzekering kan een afgesproken deel van de loondoorbetaling en eventueel begeleiding dekken. Vergelijk eigenrisicotermijn, loonpercentage, werkgeverslasten en ondersteuning bij re-integratie. Je blijft als werkgever verantwoordelijk voor je verplichtingen; de polis neemt die verantwoordelijkheid niet volledig over.

Nabestaandenverzekering

Een collectieve overlijdens- of nabestaandendekking kan de partner of andere begunstigden een bedrag of periodieke uitkering bieden. Dat is geen automatische voortzetting van het loon. Controleer welke dekking al in de pensioenregeling zit en wat er gebeurt bij uitdiensttreding.

Verzekering tegen het verlies van inkomen

Maak voor jezelf een overzicht van noodzakelijke privé-uitgaven, doorlopende bedrijfskosten, reserves en eventueel ander gezinsinkomen. Bepaal hoelang je zonder eigen omzet kunt en welk inkomen je daarna nodig hebt.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een AOV kan een afgesproken uitkering geven als je door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt wordt. Zowel lichamelijke als psychische klachten kunnen relevant zijn, maar medische acceptatie, uitsluitingen en polisvoorwaarden bepalen de dekking. Een zelfstandige is niet automatisch verzekerd via de werknemersverzekeringen.

• Beoordeling: kijkt de polis naar je eigen beroep, passend werk of andere arbeid?
• Wachttijd: hoelang betaal je uit eigen middelen voordat de uitkering start?
• Bedrag en duur: hoeveel is verzekerd, bij welk arbeidsongeschiktheidspercentage en tot welke eindleeftijd?
• Koopkracht: worden verzekerd bedrag en uitkering aangepast aan prijsstijgingen?
• Voorwaarden: welke medische uitsluitingen, verplichtingen en beperkingen gelden?

Een AOV is geen verzekering van je omzet en betaalt niet vanzelf je zakelijke vaste lasten. Vergelijk premie én voorwaarden met je benodigde inkomen. De kenmerken van de dekking bepalen mede of de verzekering bij je situatie past. ^[ref]

Kom je uit loondienst of een uitkering, onderzoek dan ook vrijwillige verzekering bij UWV. Hiervoor gelden voorwaarden en doorgaans een aanmeldtermijn van dertien weken na het einde van de verplichte werknemersverzekering. Wacht dus niet tot je ziek wordt. ^[ref]

Stand van de verplichte AOV

Het kabinet heeft in maart 2026 het wetsvoorstel voor de basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (BAZ) naar de Tweede Kamer gestuurd. Raadpleeg het officiële wetsvoorsteldossier voor de voortgang, de definitieve voorwaarden en een eventuele ingangsdatum. Ga voor je huidige bescherming niet uit van een toekomstige uitkering en controleer de actuele stand voordat je een keuze maakt. ^[ref]

Overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering keert het afgesproken bedrag uit als de verzekerde binnen de looptijd overlijdt. Onderzoek wat je nabestaanden nodig hebben naast bestaand inkomen, vermogen en nabestaandenpensioen. Let op begunstiging, looptijd en eventuele verpanding aan een geldverstrekker.

Inkomen bij zwangerschap

Als zelfstandige kun je onder voorwaarden een ZEZ-uitkering van UWV krijgen voor minstens zestien weken. De hoogte is maximaal het minimumloon en hangt onder meer af van je gewerkte uren of inkomsten. Je volledige ondernemersinkomen wordt dus niet automatisch vergoed. Controleer daarnaast eventuele zwangerschapsdekking in je AOV en vraag de ZEZ tijdig aan. ^[ref]

Inkomen bij stoppen of onvoldoende opdrachten

Een AOV dekt geen gebrek aan klanten. Zelfstandig werk bouwt normaal gesproken geen WW-recht op. Ben je vanuit de WW gestart, dan kan een eerder recht onder voorwaarden herleven als je volledig en blijvend stopt. Vraag dit na bij UWV. Voor bijstand of Bbz-ondersteuning moet je bij de gemeente zijn, niet bij UWV. Lees ook over ondersteuning voor ondernemers. ^[ref]

Zorgverzekering of ziektekostenverzekering

Wie onder de Nederlandse verzekeringsplicht valt, moet een basisverzekering voor zorg hebben. Dat geldt doorgaans als je hier woont of werkt, met uitzonderingen. Een aanvullende zorgverzekering is vrijwillig. Je zorgpolis vergoedt verzekerde zorgkosten en vervangt geen AOV voor inkomensverlies. ^[ref]

Naast de nominale zorgpremie bestaat de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet (Zvw). Over ondernemerswinst betaal je die meestal via een afzonderlijke aanslag, op basis van je aangifte inkomstenbelasting. Bij werknemers betaalt de werkgever doorgaans de werkgeversheffing. Bij een directeur-grootaandeelhouder van een bv hangt de verwerking af van de verzekeringspositie. Gebruik de tabel van de Belastingdienst voor jouw situatie. ^[ref]

Welke verzekeringen kies je als starter?

1. Maak een lijst van risico’s en de schade die je financieel niet zelf kunt dragen.
2. Controleer wettelijke, beroepsmatige en contractuele verplichtingen.
3. Beperk schade met duidelijke afspraken, veilig werken en preventie.
4. Vergelijk dekking, verzekerd bedrag, eigen risico, uitsluitingen, looptijd en totale kosten.
5. Leg vast wat je verzekert en welke risico’s je zelf draagt. Geef wijzigingen in activiteiten, personeel, voorraad of omzet door.

Fictief voorbeeld: met €12.000 vrij beschikbare buffer en €2.000 noodzakelijke maanduitgaven overbrug je zes maanden, zonder andere inkomsten of tegenvallers. Dat helpt een wachttijd beoordelen, maar zegt niets over je bescherming bij jarenlange uitval. Gebruik de KVK Verzekeringscheck als startpunt en laat complexe risico’s zo nodig beoordelen. ^[ref]

---

Deel dit artikel

Deel dit bericht via social media met je familie, vrienden en collega's!

Link:

Welke verzekeringen heb je als starter nodig? Vergelijk aansprakelijkheid, schade, personeel en AOV. Met uitleg over verplichtingen, dekking en actuele regelingen.

---

Over de auteur

Deze website wordt geschreven en beheerd door Patrick de Graaf.

Patrick heeft een achtergrond in bedrijfseconomie, accountancy en belastingrecht. Van 2007 tot 2017 werkte hij bij een accountantskantoor; daarna als Financial Controller bij twee verschillende middelgrote bedrijven. Die ervaring met administraties, aangiften en rapportages vormt de praktische achtergrond van de uitleg.

Lees meer over zijn opleidingen en werkervaring en bronnen en werkwijze.

Controleer het toepasselijke jaar en de officiële bron en vraag bij beslissingen met fiscale, juridische of financiële gevolgen advies over jouw situatie.